Montréal, 15 décembre 2005 • No 161

 

OPINION

 

Sylvain Falardeau est fondateur de xgold.ca, un agent de change canadien.

 
 

LE RETOUR DE L'OR

 

par Sylvain Falardeau

 

          Vous avez peut être remarqué que l'or fait jaser de plus en plus ces temps-ci dans les milieux financiers. Ce n'est pas étonnant puisqu'il vient de passer le cap du 500$ USD l'once, ce qui ne s'était pas vu depuis 1983. Toutes sortes d'opinions (The Globe and Mail) jaillissent et les gold bugs (ceux qui ne jurent que par l'or), d'ordinaire considérés comme des marginaux, sont soudainement l'objet de beaucoup d'attention.

 

          André Dorais a déjà exposé dans Le Québécois Libre les problèmes reliés à la monnaie fiduciaire utilisée aujourd'hui et pourquoi l'utilisation de l'or comme monnaie est essentielle pour la stabilité économique à long terme.

          Vous avez peut être lu et compris ces articles mais... avez-vous de l'or? Pourquoi ne pas commencer dès aujourd'hui à utiliser l'or comme monnaie? J'entend tout de suite les protestations: personne n'utilise l'or comme monnaie de nos jours, c'est trop compliqué, ça prend une mise de fond trop importante, c'est lourd à porter, etc. C'est pour ces raisons qu'il y a la monnaie-or électronique.

          Le principe est relativement simple: des lingots d'or d'environ 400oz sont entreposés dans une voûte et un système informatique branché sur l'Internet gère les comptes-or des clients. Le solde de votre compte est en grammes (ou en onces) d'or plutôt qu'en dollars. Il y a en tout temps autant d'or en lingots dans la réserve qu'il y en a en additionnant le solde de tous les comptes. C'est ce qu'on appelle une monnaie 100% or. Contrairement aux banques qui non seulement prêtent vos dépots à d'autres clients, mais créent une quantité énorme de crédit à partir de rien grâce au système de réserves fractionnaires, les systèmes à monnaie-or ne font rien de la sorte car cela contreviendrait au contrat de service qu'ils ont avec leurs clients.

          Il y a plusieurs systèmes à monnaie-or dont le plus populaire, e-gold, transige l'équivalent de plus 1.8M$ USD par jour (transferts entre les comptes des clients). e-gold a une réserve d'or équivalente à celle détenue par la Banque du Canada, soit 55M$ USD (décembre 2005). C'est tout de même décent pour une entreprise privée qui n'a aucun pouvoir d'expropriation et de taxation. GoldMoney, Pecunix, E-Bullion, 1mdc sont d'autres systèmes qui ont chacun leurs particularités (frais, mesures de sécurité, juridiction, etc.).

          Tous les systèmes à monnaie-or vous permettent d'ouvrir un compte gratuitement. La majorité demande peu d'informations personnelles (à part l'adresse et un numéro de téléphone, si vous perdez votre mot de passe) mais pas de numéro d'assurance sociale, d'étude de crédit, etc. Vous ouvrez un compte en quelques minutes (prenez soin de bien garder l'identifiant du compte et les mots de passe).

Acheter ou épargner

          La monnaie-or électronique a deux usages principaux: servir de méthode de paiement pour des achats sur l'Internet et l'épargne d'or.
 
          Pour ce qui est du paiement électronique, plusieurs marchands acceptent cette méthode de paiement. Le choix est bien sûr limité si on compare à la carte de crédit mais il est en expansion. Les compagnies de cartes de crédits sont de plus en plus exigeantes envers les marchands. Il n'est pas rare qu'elles demandent un dépot de 5000 $ à 100 000 $ pour un compte marchand qui comporte des transactions sur l'Internet (et avec des frais plus élevés). De plus les marchands s'exposent à un renversement de fond (chargeback) de la part de l'acheteur et devront souvent assumer les pertes. C'est pour cette raison que certaines industries plus risquées (casinos virtuels, sites pour adultes, sites de jeux virtuels, etc.) cherchent des solutions de rechange à la carte de crédit et les monnaies-or en sont une.

          Il ne faut pas oublier non plus que ce n'est pas la majorité des gens qui ont accès à une carte de crédit. Les pays en voie de développement sont souvent plus à l'avant-garde que nous à ce sujet (paiement par téléphone cellulaire, réseaux sans-fils, etc.). Bien qu'il soit peu probable qu'un marchand accepte seulement la monnaie-or, c'est une méthode de paiement qui saura se démarquer par son originalité en plus d'ajouter une alternative à la carte de crédit.

          Le principe de paiement est comparable à ce que vous avez pu expérimenter si vous avez déjà fait un achat sur l'Internet. La différence majeure par contre, est intéressante: c'est vous qui transférez la monnaie au marchand et non le marchand qui la prend dans votre compte. Cela peut sembler banal mais lorsque vous n'êtes pas certain de l'honnêteté du marchand, ce peut être crucial. C'est trop tard si vous n'avez pas lu les petits caractères qui mentionnaient l'abonnement automatique mensuel sur votre carte de crédit...

          Lors du paiement, le système à monnaie-or calcule automatiquement le taux de change pour connaître le nombre de grammes à transférer au marchand. Ces trois étapes (qui sont similaires aux paiements par cartes de crédit) sont illustrées ci-dessous:

          Un autre usage des systèmes à monnaie-or est l'épargne. Si vous achetez de l'or en lingot vous devrez l'entreposer quelque part à l'abris du vol et du feu. Vous devrez aussi trouver quelqu'un pour l'acheter lorsque vous aurez besoin de monnaie fiduciaire pour faire votre épicerie (à moins que d'ici quelques années une chaîne d'alimentation accepte l'or comme paiement). L'acheteur devra s'assurer de l'authenticité du lingot et ceci ajoute aux frais de transactions.

          La version électronique inclut déjà l'assurance et la protection feu/vol des lingots dans la voûte. Bien sûr il y a parfois des frais d'entreposage et/ou de transaction portés à votre compte mais ils sont souvent inférieurs aux lingots physiques. Vous pouvez facilement vendre pour 50$ d'or si vous en avez besoin et non un lingot complet d'une once par exemple.

          Le solde de votre compte (en grammes) ne fluctue pas (sauf les frais) mais son taux de change, lui, varie en fonction des fluctuations du prix de l'or sur les marchés mondiaux. Plus le prix de l'or augmente, plus la quantité d'or que vous conservez aura de la valeur. Dans le contexte monétaire actuel, il est peut être judicieux de varier le contenu de votre porte-feuille. L'or électronique est une alternative très liquide à considérer.

Comment acheter de l'or électronique

          La question à 1000 grammes d'or est bien sûr: mais comment faire pour déposer de l'or dans mon compte? La première chose à faire c'est d'accepter l'or comme paiement. Si vous vendez quelque chose sur l'Internet, vous pouvez annoncer que vous prenez du e-gold et du Pecunix par exemple. L'autre méthode est d'en acheter auprès d'un agent de change. La majorité des systèmes à monnaie-or ne vendent et n'achètent pas l'or directement mais laissent d'autres compagnies indépendantes le faire. Il y a des agents qui opèrent partout dans le monde (voir e-gold exchangers ou Pecunix PREO). Ces compagnies achètent aussi votre monnaie-or contre de la monnaie fiduciaire de différents pays.

          Avec le nombre d'agents de changes disponibles, il est peut être difficile d'en choisir un. Les critères suivants pourront vous aider:

• La réputation est un facteur important. La Global Digital Currency Association offre une liste de plusieurs agents de changes, systèmes à monnaie-or et marchands, ainsi que leur pointage. Vous pouvez soumettre des plaintes à cet organisme si vous avez des problèmes avec un agent de change et ainsi assurer qu'il soit puni. L'organisme offre un service d'arbitrage volontaire qui permet aux différents acteurs dans l'industrie de régler rapidement les conflits. Un bel exemple de justice privée.

• Les pays où l'agent de change peut transiger. Il est préférable de choisir un pays où le système bancaire est fiable et rapide. Si vous êtes au Canada, les transferts vers les États-Unis sont plus rapides qu'avec la Russie où votre argent peut prendre du temps à passer d'une banque à l'autre (avec des frais) pour se rendre à destination plusieurs semaines plus tard.

• La méthode de paiement et les frais de services. Les agents de changes offrent souvent plusieurs méthodes de paiements. Les frais sont en fonction de la méthode de paiement et de la quantité d'or (pourcentage). Certains ont des frais minimum, d'autres non. Lorsque vous comparez, n'oubliez pas de compter les autres frais bancaires. Par exemple, si vous achetez 1000$ CAN à un taux de 2.75% par virement télégraphique, vous devez compter le 15$ à 30$ de frais que la banque vous charge pour faire le transfert et le 10$ à 15$ qui sera facturé par la banque réceptrice (celle de l'agent de change). On ajoute facilement 2% à 5% en fonction de la méthode de paiement. Si vous avez à vous déplacer à la banque pour la transaction, votre temps est aussi un facteur important. Il faut tenir compte du temps de traitement de votre paiement car le prix de l'or fluctue et si votre paiement met une semaine à arriver, les conditions peuvent être moins avantageuses pour vous à ce moment (certains agents de changes garantissent le taux de l'or à l'achat).

          Dans tous les cas des vérifications sont faites sur votre identitée par les agents de change. Ils veulent éviter de servir d'intermédiaire dans un cas de fraude ou d'argent volé (mais aussi pour des « crimes » comme le blanchiement d'argent où le gouvernement est sans pitié). Vous aurez dans certains cas à fournir une copie de votre permis de conduire et d'un compte de téléphone, Internet, etc. Cette vérification n'est faites que lors de votre première transaction.
 

 

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